|
Обзорные статьи об автозвуке , автомузыке и не только... |
|
| Автокредиты |
|
|
Автосигнализации. Особенности охраны автомобиля. |
|
|
Подключение и настройка компонентов |
|
|
Обзоры товаров |
Автомобильные кредиты становятся доступнее, но риск мошенничества возрастает.
Сложившиеся правила игры на рынке автокредитования в России способны заметно изменить новые участники, которые появятся в ближайшем времени. Имеются в виду банки, которые принадлежат иностранным автоконцернам. Такие финансовые участники способны привлечь весомое для рынка число заемщиков за счет выдачи более дешевых кредитов. Появление таких конкурентов грозит российским банкирам потерей части прибыли. Но, несмотря на все преимущества "автомобильных" банков, по мнению финансистов, российские кредитные организации тоже имеют сильные стороны.
О создании собственных финансовых структур в России уже объявили несколько крупных иностранных автопроизводителей, таких как BMW, Renault, GM, Toyota, DaimlerChrysler, но ни один такой банк еще не начал своей работы, хотя ЦБ уже зарегистрирован Тойота Банк. Зато последствия появления таких финансовых институтов уже просчитывают для себя российские банкиры.
Как полагает Тамара Иванова, начальник управления кредитования "Межпромбанк плюс": "Скорее всего, такие банки смогут предложить наиболее выгодные условия заемщикам». Это и более дешевые финансовые ресурсы, которыми они обладают, и особое сотрудничество с автопроизводителем, что вполне может повлиять на кредитные ставки населению. Возможно снижение не только общей суммы кредита, но и продажи автомобилей в рассрочку или возможности предоставления беспроцентных кредитов.
На данный момент 13-15% годовых в рублях и 9-10% в долларах составляют среднерыночные ставки по автокредитам. Существуют также специальные программы, предлагаемые многими российскими банками совместно с автодилерами, на покупку автомобиля под 3-4%. А бывает и под 0%.
По прогнозам Павла Ильина, заместителя директора департамента розничного кредитования Московского кредитного банка (МКБ), финансовые учреждения (принадлежащие иностранным автоконцернам), в зависимости от срока выплаты и размера первоначального взноса, будут предоставлять кредит на покупку машин по ставкам в размере 2,9-9,9% годовых. Ведь с точки зрения стимулирования спроса программы с заниженными процентными ставками хоть и эффективны, но достаточно затратны для производителей.
В то же время неудобствами может обернуться получение такого кредита для заемщиков, отмечает Анна Боговалова, начальник отдела автокредитования Банка Москвы. Например, к платежеспособности клиентов могут выдвигаться более жесткие требования, а также может отсутствовать широкая региональная сеть, где будут продаваться эти кредиты.
К тому же, в начале деятельности новый банк не может себе позволить минимальную доходность, напоминает г-жа Боговалова. Ведь для организации успешного бизнеса нужно знать рынок, организовать собственную структуру для приема заявок, верификации, погашения кредита, обслуживания клиентов, организовать службу возврата "проблемных" кредитов и отдел мониторинга кредитного портфеля (управление рисками), что требует определенных затрат, как временных, так и материальных.
По мнению Анны Ушаковой, начальника отдела развития управления автокредитования ВТБ-24, отечественные игроки имеют конкурентные преимущества по части знания российского потребителя, его менталитета и потребностей.
Однако развитие совместных программ по автокредитованию между банками и производителями автомобилей появление банков иностранных автоконцернов способно значительно осложнить. Эксклюзивные договоры с автопроизводителями российские банки начали заключать с конца прошлого года.
Директор департамента розничного бизнеса Импэксбанка Станислав Волошин считает, что пониженные процентные ставки по кредиту и минимальный страховой тариф являются, как правило, преимуществом совместных программ с производителями автомобилей и банками.
А Тамара Иванова из "Межпромбанк плюс" отмечает, что, так как чаще всего третьей стороной соглашения является страховая компания, программа может предусматривать не только снижение стоимости кредита и автомобиля, но и стоимости страховки.
Так как такие программы позволяют банкам привлекать дополнительное число клиентов для той или иной марки автомобиля, то они им очень выгодны. Но создание подобных тандемов, как отмечает г-жа Боговалова, может затруднить появление специализированных банков. Правда, на получение лицензии, привлечение кадров, создание инфраструктуры у иностранных "дочек" уходит, как правило, полтора-два года, поэтому еще столько времени есть у банков, чтобы заработать на этих проектах.
И за страх, и за совесть
Отказ от КАСКО (угон плюс ущерб), ранее обязательного вида страхования при получении автокредита, стал для банков еще одним способом заманивания клиентов. Ведь в зависимости от страховщика и типа машины стоимость полиса в среднем достигает 6-8% от стоимости машины. Например, данные продукты, предоставляются сейчас такими банками, как МДМ-банк, "Русский стандарт", ВТБ-24 и не только. Если заемщик захочет получить полис КАСКО, то он будет иметь очевидное преимущество, а именно: сможет выбрать любую страховую компанию или не страховаться вообще. При автоэкспресс-кредитовании, когда заемщик предоставляет минимальный пакет документов, а заявка рассматривается всего час, как правило, банки дают возможность не оформлять страховку. Как отмечает Елена Бушнякова, начальник департамента розничных банковских продуктов МДМ-банка, такие программы для банка несут дополнительные риски, в связи с чем им приходится увеличивать либо размер первоначального взноса, либо процентные ставки по этим программам. Так как страхование "угон плюс ущерб" на подержанные автомобили значительно дороже, чем на новые модели, именно на подержанные автомобили, по мнению Елены Бушняковой, имеет смысл брать экспресс-кредиты.
Тем более что покупать подержанные машины с помощью кредита теперь можно и у частных лиц, а не только в автосалонах. Российские банки предоставляют такие услуги. Естественно, что такие машины намного дешевле аналогичных моделей из специализированных автосалонов.
Как отмечает Андрей Купцов, вице-президент, директор департамента розничного бизнеса Транскредитбанка, банк проверяет и продавца и покупателя автомобиля. А стоимость авто определяется на основании оценочного листа, который заполняет страховая компания исходя из основных характеристик приобретаемой машины, а не на основании договора купли-продажи. Кредит на такой автомобиль может обойтись даже выше, чем за машину, приобретенную в автосалоне.
При покупке машины у частного лица, по словам Тамары Ивановой из "Межпромбанк плюс", возрастает риск мошенничества со стороны продавца, поэтому по таким кредитам ставки могут быть по сравнению с обычными выше.
В связи с тем, что с увеличением объемов автокредитования сильно возросло и число случаев мошенничества, то подозрительность банков к подержанным автомобилям, купленным с рук, вполне оправдана. Машину, взятую в кредит, не поставив в известность банк, могут перепродать.
Елена Балашова, начальник управления розничного кредитования Первого республиканского банка, предупреждает о том, что для России это является большой проблемой. Такое мошенничество растет изо дня в день. Автомобиль, который взяли в кредит, снимается с учета, номер перебивается, после чего машина продается либо в другом регионе, либо идет на запчасти.
Страдают в результате всего этого не только банки, которые не получают назад заем, но и покупатели таких машин. В связи с тем, что единой базы данных об автомобилях, купленных в кредит, в России просто нет, то и невозможно узнать, находится ли машина в залоге или нет. Анна Ушакова из ВТБ-24 считает, что банк, для снижения риска продажи мошенником кредитного автомобиля, до постановки его на учет в ГИБДД и возврата паспорта транспортного средства (ПТС), должен требовать постановки на учет авто через автосалон. Таким образом, у заемщика нет возможности перепродать автомобиль, ведь у него на руках нет ПТС. При покупке машины с рук, сотрудники банковской сферы рекомендуют соблюдать несколько правил. Павел Ильин из Московского кредитного банка обращает внимание на то, что в кредит покупалось большинство автомобилей выпуска 2003-2006 годов. Официальное письмо из банка-кредитора может служить подтверждением того, что машина не является предметом залога и кредит погашен....
Car@bass
О создании собственных финансовых структур в России уже объявили несколько крупных иностранных автопроизводителей, таких как BMW, Renault, GM, Toyota, DaimlerChrysler, но ни один такой банк еще не начал своей работы, хотя ЦБ уже зарегистрирован Тойота Банк. Зато последствия появления таких финансовых институтов уже просчитывают для себя российские банкиры.
Как полагает Тамара Иванова, начальник управления кредитования "Межпромбанк плюс": "Скорее всего, такие банки смогут предложить наиболее выгодные условия заемщикам». Это и более дешевые финансовые ресурсы, которыми они обладают, и особое сотрудничество с автопроизводителем, что вполне может повлиять на кредитные ставки населению. Возможно снижение не только общей суммы кредита, но и продажи автомобилей в рассрочку или возможности предоставления беспроцентных кредитов.
На данный момент 13-15% годовых в рублях и 9-10% в долларах составляют среднерыночные ставки по автокредитам. Существуют также специальные программы, предлагаемые многими российскими банками совместно с автодилерами, на покупку автомобиля под 3-4%. А бывает и под 0%.
По прогнозам Павла Ильина, заместителя директора департамента розничного кредитования Московского кредитного банка (МКБ), финансовые учреждения (принадлежащие иностранным автоконцернам), в зависимости от срока выплаты и размера первоначального взноса, будут предоставлять кредит на покупку машин по ставкам в размере 2,9-9,9% годовых. Ведь с точки зрения стимулирования спроса программы с заниженными процентными ставками хоть и эффективны, но достаточно затратны для производителей.
В то же время неудобствами может обернуться получение такого кредита для заемщиков, отмечает Анна Боговалова, начальник отдела автокредитования Банка Москвы. Например, к платежеспособности клиентов могут выдвигаться более жесткие требования, а также может отсутствовать широкая региональная сеть, где будут продаваться эти кредиты.
К тому же, в начале деятельности новый банк не может себе позволить минимальную доходность, напоминает г-жа Боговалова. Ведь для организации успешного бизнеса нужно знать рынок, организовать собственную структуру для приема заявок, верификации, погашения кредита, обслуживания клиентов, организовать службу возврата "проблемных" кредитов и отдел мониторинга кредитного портфеля (управление рисками), что требует определенных затрат, как временных, так и материальных.
По мнению Анны Ушаковой, начальника отдела развития управления автокредитования ВТБ-24, отечественные игроки имеют конкурентные преимущества по части знания российского потребителя, его менталитета и потребностей.
Однако развитие совместных программ по автокредитованию между банками и производителями автомобилей появление банков иностранных автоконцернов способно значительно осложнить. Эксклюзивные договоры с автопроизводителями российские банки начали заключать с конца прошлого года.
Директор департамента розничного бизнеса Импэксбанка Станислав Волошин считает, что пониженные процентные ставки по кредиту и минимальный страховой тариф являются, как правило, преимуществом совместных программ с производителями автомобилей и банками.
А Тамара Иванова из "Межпромбанк плюс" отмечает, что, так как чаще всего третьей стороной соглашения является страховая компания, программа может предусматривать не только снижение стоимости кредита и автомобиля, но и стоимости страховки.
Так как такие программы позволяют банкам привлекать дополнительное число клиентов для той или иной марки автомобиля, то они им очень выгодны. Но создание подобных тандемов, как отмечает г-жа Боговалова, может затруднить появление специализированных банков. Правда, на получение лицензии, привлечение кадров, создание инфраструктуры у иностранных "дочек" уходит, как правило, полтора-два года, поэтому еще столько времени есть у банков, чтобы заработать на этих проектах.
И за страх, и за совесть
Отказ от КАСКО (угон плюс ущерб), ранее обязательного вида страхования при получении автокредита, стал для банков еще одним способом заманивания клиентов. Ведь в зависимости от страховщика и типа машины стоимость полиса в среднем достигает 6-8% от стоимости машины. Например, данные продукты, предоставляются сейчас такими банками, как МДМ-банк, "Русский стандарт", ВТБ-24 и не только. Если заемщик захочет получить полис КАСКО, то он будет иметь очевидное преимущество, а именно: сможет выбрать любую страховую компанию или не страховаться вообще. При автоэкспресс-кредитовании, когда заемщик предоставляет минимальный пакет документов, а заявка рассматривается всего час, как правило, банки дают возможность не оформлять страховку. Как отмечает Елена Бушнякова, начальник департамента розничных банковских продуктов МДМ-банка, такие программы для банка несут дополнительные риски, в связи с чем им приходится увеличивать либо размер первоначального взноса, либо процентные ставки по этим программам. Так как страхование "угон плюс ущерб" на подержанные автомобили значительно дороже, чем на новые модели, именно на подержанные автомобили, по мнению Елены Бушняковой, имеет смысл брать экспресс-кредиты.
Тем более что покупать подержанные машины с помощью кредита теперь можно и у частных лиц, а не только в автосалонах. Российские банки предоставляют такие услуги. Естественно, что такие машины намного дешевле аналогичных моделей из специализированных автосалонов.
Как отмечает Андрей Купцов, вице-президент, директор департамента розничного бизнеса Транскредитбанка, банк проверяет и продавца и покупателя автомобиля. А стоимость авто определяется на основании оценочного листа, который заполняет страховая компания исходя из основных характеристик приобретаемой машины, а не на основании договора купли-продажи. Кредит на такой автомобиль может обойтись даже выше, чем за машину, приобретенную в автосалоне.
При покупке машины у частного лица, по словам Тамары Ивановой из "Межпромбанк плюс", возрастает риск мошенничества со стороны продавца, поэтому по таким кредитам ставки могут быть по сравнению с обычными выше.
В связи с тем, что с увеличением объемов автокредитования сильно возросло и число случаев мошенничества, то подозрительность банков к подержанным автомобилям, купленным с рук, вполне оправдана. Машину, взятую в кредит, не поставив в известность банк, могут перепродать.
Елена Балашова, начальник управления розничного кредитования Первого республиканского банка, предупреждает о том, что для России это является большой проблемой. Такое мошенничество растет изо дня в день. Автомобиль, который взяли в кредит, снимается с учета, номер перебивается, после чего машина продается либо в другом регионе, либо идет на запчасти.
Страдают в результате всего этого не только банки, которые не получают назад заем, но и покупатели таких машин. В связи с тем, что единой базы данных об автомобилях, купленных в кредит, в России просто нет, то и невозможно узнать, находится ли машина в залоге или нет. Анна Ушакова из ВТБ-24 считает, что банк, для снижения риска продажи мошенником кредитного автомобиля, до постановки его на учет в ГИБДД и возврата паспорта транспортного средства (ПТС), должен требовать постановки на учет авто через автосалон. Таким образом, у заемщика нет возможности перепродать автомобиль, ведь у него на руках нет ПТС. При покупке машины с рук, сотрудники банковской сферы рекомендуют соблюдать несколько правил. Павел Ильин из Московского кредитного банка обращает внимание на то, что в кредит покупалось большинство автомобилей выпуска 2003-2006 годов. Официальное письмо из банка-кредитора может служить подтверждением того, что машина не является предметом залога и кредит погашен....
Car@bass
Виды автокредитов.
Автомобильные кредиты становятся доступнее, но риск мошенничества возрастает.
Получаем автокредит.
